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Caracteristicas de tu crédito
Reconoce las características de tu crédito

Componentes de un crédito y responsabilidades que se adquieren con el mismo


¿Qué es un crédito?

El crédito es la acción de dar prestado a alguien dinero con la promesa de que sea retornado en un plazo pactado entre las dos partes. La persona y/o empresa que usa ese dinero debe pagar a la entidad financiera la totalidad del dinero prestado; y pagar unos intereses por ese préstamo. ¿Estás preparado para cumplir esta responsabilidad? Entonces sigue estos pasos:

  1. Ponte en contacto con la Entidad Financiera o el concesionario para recibir información 
  2. Pregunta qué documentos debes adjuntar 
  3. Diligencia los formularios, siempre ingresando información completa y veraz
  4. Entrega los documentos solicitados

  • Plazo: es el número de meses en que realizarás el pago del crédito
  • Tasa de interés: es el porcentaje adicional que el deudor deberá pagar por el dinero prestado.
  • Capital: es el valor del dinero que pediste prestado
  • Intereses de mora: es lo que se te va a cobrar por el hecho que no pagues tu crédito en la fecha pactada
  • Cuota del préstamo: cantidad de dinero que vas a pagar en la periodicidad definida; tiene dos componentes: amortización a capital y la tasa de interés mensual (o puede tener otros conceptos de pagos como intereses de mora, seguros, entre otros)
  • Prestamista o acreedor: es quien presta el dinero
  • Deudor: es quien pide el crédito y está a cargo de retornar el dinero al prestamista
  • Codeudor: es otra persona que asume la responsabilidad de retornar el dinero prestado y en algunos casos ayuda a pagar la cuota. Es quien, incluso, podría llegar a cancelar la totalidad del crédito. 

  

Conoce los conceptos de capacidad de pago y mi cuota mensual

Lo más importante: !Tus ingresos y gastos!

Si bien las entidades financieras realizan sus cálculos de ingresos y gastos de cada cliente, este paso a paso te permite tener una primera aproximación sobre cuánto podrías endeudarte de manera mensual:

  • Paso 1: ten en cuenta tus ingresos brutos (la totalidad de tus ingresos sin descuentos)
  • Paso 2: a estos ingresos brutos réstale todas tus obligaciones:
    • Cuota de obligaciones financieras
    • Cuota de tarjetas de crédito
    • Descuentos de nomina
  • Paso 3: a esto que restaste anteriormente, réstale otros gastos que tengas para sobrevivencia. El valor que te queda es con lo que contarías potencialmente para pagar un crédito

Conoce más sobre la cuota de tu crédito

Las entidades financieras manejan sus propias metodologías para definir las cuotas de los créditos. La cuota del crédito tiene los siguientes componentes:

  1. Amortización capital: la porción de la cuota mensual que aplica a disminuir el capital total del crédito
  2. Tasa de interés/intereses: la porción de la cuota mensual que aplica a intereses
  3. Otros conceptos como seguros, intereses de mora, entre otros

Ejemplo: para un préstamo de $25.000.000 a 48 meses con una tasa de interés del 1% mes vencido (MV) que usamos para el cálculo y es equivalente a 12.68% Efectivo anual (EA); la cuota del primer mes es de $658.346, así:

$250.000 (intereses)+ $408.346 (amortización a capital) = $658.346 (cuota mensual)

Revisa los simuladores de las páginas de internet para que puedas estimar mejor tu cuota mensual y si quieres conocer más sobre como está compuesta la cuota de un crédito de vehículo haz clic aquí.

Tu capacidad de pago y su impacto en el sector financiero

La capacidad de pago es el disponible que tú tendrías, después de descontar deudas (incluyendo tu nuevo crédito), gastos personales y otros para asumir esa deuda y/o préstamo.

Cuando una entidad financiera manifiesta que tienes debilidades en la capacidad de pago es porque:

  1. Estás muy endeudado, es decir, pagas muchas cuotas en el sector financiero o tienes muchas tarjetas de crédito por pagar.
  2. Tienes un nivel de ingresos muy bajo para la deuda a adquirir, es decir, la cuota calculada para el crédito vs el valor de los ingresos; es recomendable evaluar si en realidad necesitas ese valor de préstamo. 

  

Ahorros vs el crédito

Diferencia entre un ahorro y un crédito

Antes de revisar cómo cumplir tus sueños, primero revisar las diferencias de ahorro y crédito.

Recuerda que el crédito: es la acción de prestarle a una persona y/o empresa un dinero con el compromiso de devolver este dinero ya sea a cuotas o en un solo pago, con una tasa de interés que el cliente debe pagar por el uso de ese dinero.

Ahorro: es la acción de guardar para el futuro un porcentaje de mi ingreso sea en mi casa, en la alcancía, en mi cuenta de ahorros o a través de otros productos financieros.

Ambos mecanismos te servirán para cumplir tus metas, pero con el crédito puedes cumplir un sueño de manera inmediata asumiendo una tasa de interés, mientras que ahorrando debes esperar un tiempo más largo mientras reúnes el dinero suficiente.

Ventajas de un crédito vs ventajas de ahorrar

Ventajas de un crédito:

  1. Posibilidad de tener más dinero del que tienes ahorrado.
  2. Cumplir metas inmediatas
  3. Cubrir una necesidad que no se tenía contemplada: por ejemplo, un viaje o un carro.
  4. El proceso es más rápido que un ahorro

Ventajas de ahorrar:

  1. Tener un futuro financiero sin deudas
  2. Invertir esos ahorros de manera inteligente para aumentar tu patrimonio, por ejemplo abrir un cuenta de inversión, invertir en un bienes raíces, entre otros
  3. Disponer de liquidez en una necesidad extrema
  4. Programar el cumplimiento de tus metas de mediano y largo plazo

Responsabilidades al momento de tomar un crédito y al momento de empezar a ahorrar

Toda acción que ejecutes con tus finanzas debe ser realizada con responsabilidad.

Responsabilidades al tomar un crédito:

  1. Leer, preguntar, anotar y guardar bien la información del crédito antes de que lo desembolsen (tiempo, tasa, medios de comunicación con la entidad, costos por no cumplir mi pago etc.)
  2. Asegúrate que sí puedes cumplir con el valor de la cuota que debes pagar
  3. Pagar a tiempo tu cuota, y si llegas a estar en mora, asumir los intereses

Si quieres conocer más, haz clic aquí.

Responsabilidades al ahorrar:

  1. Hacer un plan de ahorros (calendario)
  2. Cumplir ese plan de ahorros (días, valor)
  3. No utilizar el dinero ya ahorrado para cubrir necesidades personales que están fuera del foco de la meta de ahorro

Si quieres conocer más del manejo de tus ahorros, descubre la sección de “Ahorremos Juntos.”

  

Tips para consumidores financieros

Al adquirir una deuda, tu comportamiento al momento de pagarlas mostrará qué tan buen cliente eres para otras entidades, ten en cuenta las siguientes prácticas:

  • Cerciórate que la entidad que te prestó el dinero sea vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, de manera que si hay un reclamo, la Superintendencia te pueda apoyar
  • No obtengas créditos, tarjetas de crédito si no los necesitas
  • Recuerda que ser codeudor no te exime de responsabilidad de los créditos adquiridos
  • Cuando adquieres un producto, pregunta siempre sobre los cargos extra que te van a cobrar
  • No adquieras un préstamo para pagar otro préstamo

 

Consejos adicionales para tener en cuenta

  • Ten conocimiento del valor exacto de la deuda actual que tienes
  • Usa el dinero que te prestaron para la finalidad que lo adquiriste
  • Paga a tiempo tu cuota, si es posible activa que te descuenten de manera automática la cuota de tu cuenta de ahorros/corriente. Programa ese pago.
  • Si vas a pagar a través de sucursales físicas, recuerda que si pagas tu cuota en jornada adicional se cuenta como una transacción del siguiente día hábil y esto puede generarte mora (ejemplo hacer un pago el  viernes a las 4:00p.m. y  tenías que pagar ese mismo día la cuota)
  • Haz uso de la página de internet de tu entidad, así puedes tener información a la mano de tu crédito y puedes hacerle seguimiento

 

Reportes en el buró de crédito

De acuerdo a cómo has pagado tus créditos con las entidades financieras que te han prestado dinero, vas construyendo a lo largo de los años tu historia crediticia; la cual es reportada por cada entidad en las centrales de Riesgo, que en Colombia son Datacredito y Cifin-transunion.

Todas las personas que utilizan el sistema financiero tienen historia crediticia, solo que unas tienen reportes positivos (aquellas que han hecho pago a tiempo de sus créditos) y otras reportes negativos (aquellas que no pagan a tiempo sus deudas).

¡Ya que sabes todo sobre un crédito empieza a cumplir tus objetivos de una manera responsable financieramente!

 

Decreto 455 de 2023

Este Decreto, emitido por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público el 29 de marzo de 2023, determina las modalidades de crédito y los lineamientos en materia de interés bancario corriente correspondiente a cada una de ellas, los cuales son certificados por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia.

Conoce más información aquí.

Si deseas conocer el documento oficial puedes ingresar a al Ministerio de Hacienda y Crédito Público https://www.minhacienda.gov.co/webcenter/portal/Minhacienda/pages_normativa/Decretos/decretos2023